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    中南·青春队

    发布日期:2020-11-03 21:08 参考文献

      数字化是一把双刃剑,使用得当可以使其为实体经济服务,畅通数字经济发展大循环。数字货币发展已是大势所趋,为此,我们首先分析了我国央行数字货币发展和全球数字货币发展现状,然后基于全局观、未来观、历史观的视角,分析如何利用央行数字货币促进国内经济大循环,构建负责任的经济社会。最后,我们认为在数字货币时代要以建立数字货币交易信息数据库为中心,以信息处理、信息分析为手段,基于政府、金融机构、企业和个人四个层面,将央行数字货币的高频场景进行拓展分析构建负责任经济社会的应用方向。

      随着云计算、大数据、移动互联网、物联网和人工智能等信息技术的不断发展,数字经济产生并迅速地渗透到了经济社会各个领域,影响着人们的生产、生活和思维方式。但是,数字经济依靠的数字化技术就像一把双刃剑,如果使用得当,那么数字化就是这个时代最大的公益,有助于形成一个负责任的经济社会,反之,数字化将变身成为“潘多拉魔盒”。数字经济的核心是数字金融,数字金融的核心是法定数字货币,因此在数字货币时代即将到来之际,研究和分析如何利用数字货币构建负责任经济社会的必要性和重要性日渐突出。

      未来数字货币时代下负责任经济社会的核心资源是信息数据,主要驱动力是信息技术,法定数字货币有助于数字经济形成一个闭环,有序公平地进行生产、分配、交换和消费等经济活动。具体来看,负责任经济社会在公众生活层面,应更有利于满足其对美好幸福生活的需求,实现其自由全面发展的状态;在企业层面应有助于数据信息共享、数字红利的普惠价值释放、“精准+”管理决策实现,不但有助于提高企业治理效率,还有助于实现经济社会的可持续发展;在政府层面应能够推动治理体系和治理能力现代化,用智慧决策普惠民生,减少社会危机发生的不确定性。

      凡事预则立,不预则废。虽然目前我国央行数字货币还没有正式落地,但是数字货币发展是大势所趋,唯有顺势而为,才能克服“本领恐慌”,更好地推动法定数字货币为负责任的经济社会构建提供动能。为此,本文主要运用文献研究法、定性研究法、经验总结法等方法系统地分析了如何利用央行数字货币构建负责任的经济社会这一问题,以期在“百年未有之大变局”中抓住新一轮科技革命和产业变革的新机遇,为社会公众谋福祉,促进国内经济大循环、畅通国内国际双循环,为世界经济复苏和发展增添新动力。

      货币是经济运行的基本要素,经历了从实物货币、商品货币到信用货币、电子货币的过程,已经融入到经济社会的方方面面。随着互联网的发展,大数据、云计算、区块链等技术与金融的深度融合,又催生了数字货币。最早也最具有代表性的数字货币是由中本聪于2008年提出的比特币,目前对于数字货币还没有统一的定义,广义的数字货币包括电子货币(法定货币的电子化)、互联网代币(如Q币)、非法定数字货币(如比特币、Libra等)和各国正在研究中的法定数字货币等。

      我国央行早在2014年就开展了数字货币领域基础、技术、应用等的研究,目前我国对于央行数字货币的研发工作已处于全球领先水平。我国的法定数字货币采取的是“中央银行—商业银行”的二元投放体系以及“一币、两库、三中心”的运行框架,当前已经处于内测阶段。由国家发行数字货币可以保护国家货币主权和法币地位,不仅便于存储、回笼、防伪和使用,而且可以满足社会大众匿名支付的需求,主要国家的央行都对数字货币表现出了浓厚的兴趣。尤其是在这次突如其来的疫情发生后,越来越多的国家加速数字货币布局,提供非接触式经济服务。越来越多的银行正在探索央行数字货币,后疫情时代各国央行对数字货币的研究加速推进,央行数字货币呼之欲出,详见表1。

      央行数字货币研究所与滴滴出行正式达成战略合作协议;国有四大行随即在深圳等地大规模测试数字钱包应用

      总体来看,数字货币的发行会对金融监管机构、政府、金融机构、企业和个人等产生较大影响:一是信息大数据有助于增加监管透明度,提高监管效率,更加精准打击诈骗、腐败、反洗钱、偷税漏税和恐怖组织融资等违法犯罪行为,但同时也提高了对金融监管的技术要求;二是数字货币可以对货币创造、记账、流动等实时数据进行采集,有助于提高货币投放、货币政策制定和实施的速度和精准度;三是有助于降低商业银行纸币在流通过程中的成本,提高运行效率,重回支付入口的主导地位;四是对企业和个人来说生产经营和日常生活更加便捷。

      央行数字货币是数字金融发展的产物,其核心是建立在数据基础上的信任,没有信任就无法完成一个交易过程,更无法完成经济循环。因此在数字货币时代要以建立数字货币交易信息数据库为中心,以信息处理、信息分析为手段,基于政府、金融机构、企业和个人四个层面,将数字货币的高频场景进行拓展分析构建负责任经济社会的应用方向。

      央行数字货币流通必将产生海量的数据信息,如果这些数据信息能被恰当使用,对于信用建设将具有促进作用,因此央行需要在不侵犯个人隐私的情况下加强信息的开放共享。此外,参与数字货币流通的金融机构和企业也应积极和征信机构合作,加强征信数据的共享和违法失信行为的披露。只有不断提高信息透明度,才能打破“信息孤岛”,构建信息“安全网”,有效减少各种失信事件的发生。

      法定数字货币虽然是一种新兴事物,但其本质属性决定了其一旦运用必将快速渗透到经济社会中的各个方面,监管方式创新、法律完善速度可能远远不及数字货币的发展速度,为此监管部门要强化金融监管统筹协调,比如监管机构之间、监管机构和其他部门之间的统筹关系,中央监管和地方监管之间的统筹关系,金融基础设施和金融信息参数之间的统筹协调等。只有不断创新监管,实施穿透式监管,才能提高金融监管的及时性和精准度,做好风险防范工作。

      数字化有助于实现国家治理体系和治理能力的现代化,为各项专项资金“直达”提供了技术和渠道。这次疫情也为央行数字货币的应用提供了一个场景,例如,当经济社会遭到严重冲击时,政府部门可以通过数字钱包直接向企业和居民发放纾困资金,这种专项资金“直达”直接可以提高财政纾困的时效性和准确性。

      未来,民众对于公平的诉求将会继续增加,因此政策制定者要关注民众诉求,注意制定更普惠的财政政策,可以利用央行数字货币增加财政政策和货币政策的联动。比如对于个人:政府可以发行一种保险债券,将其与购买者的数字钱包绑定,一旦发生约定事件(如失业等),央行自动购买这些债券,相当于直接向民众投放货币;对于企业:政府也可以直接将DCEP注入企业数字钱包账户,但是利用DCEP的可编程性限定该补贴只能用于限定用途的支付。

      央行数字货币钱包的落地将直接影响金融机构,原有的金融基础设施必须要及时改造才能满足要求,进而为用户提供更加便捷的服务。这些金融基础设施主要包括银行的ATM、POS机等硬件技术设备,网上银行也应该增加数字货币专区,这对银行科技系子公司(如建信金科、平安金融壹账通等)和银行IT厂商(如高伟达、宇信科技等)来说应该充分抓住这次银行系统、认证系统和数字钱包新建和改造需求的变革红利,利用先进技术打造形成“DCEP-收单机构-分发机构-央行”四主体的数字货币支付新格局。

      银行作为DCEP时代最大的受益机构,要增强自身社会责任意识。一方面,商业银行应该利用央行数字货币为普惠金融赋能,关注经济社会中的痛点、难点问题,提供有效的金融产品服务,多为广大老百姓提供一些操作简单、便于理解和回报稳定的金融产品服务。另一方面,在DCEP落地推广的过程中,应积极主动的推动场景应用,如对商户的地推、补贴,有助于短期内铺开生态,也可主动通过优惠、补贴等形式推动商户习惯新模式。此外,也应该注重加强对人民群众数字货币知识的教育普及工作,防止数字货币诈骗等风险的发生。

      我国央行数字货币是数字化的现金,但也具备可控匿名、投融资的功能。商业银行作为数字钱包的运营商,应该合理利用数字货币交易信息数据库为用户提供增值服务,以智能合约的形式完善数字货币投融资功能。

      目前,经济社会中存在大量新经济企业在快速发展中管理水平跟不上自身业务的发展,存在企业的支出管理和员工端的便捷支付体验的不平衡、企业财务报表不规范等问题,央行数字货币的出现,为企业支出管理、企业支付和数字财务等带来了变革契机。企业可以将日常资金管理和经营管理相关场景嵌入企业数字钱包,并将其与合作企业/机构/员工的数字钱包绑定,打造“收支—管控—场景”运行新模式,由现金流运行沉淀出的大数据有助于企业将资金管理延伸到企业生产经营全流程,有效管控企业对每一笔流入、流出的实时计划、反映、监督和控制。此外,还可以帮助企业构建完善上下游供应链等各细分场景,增加合作企业之间信息透明度,提高企业信用。

      央行数字货币并没有采用去中心化的管理系统,只是借鉴了区块链技术,可以提高使用时的安全性和便捷性,具有可控匿名性和交易可追溯性,因此经济社会中流动的每一分钱都可以追根溯源,并维持不可变的记录以建立信任。因此央行数字货币重点关注C端小额零售场景,对小额高频零售场景进行全面渗透,建立强大的信用数据库,杜绝个人现金行贿、偷税漏税等违法行为,让整个经济社会形成珍视个人信用记录的整体态势。具体来看,就是要在现有金融和资金两大基础场景外,不断地进行其他场景拓展。

      央行数字货币一旦正式落地,必将以一种新金融的形式对经济社会发展产生影响。数字货币发展已是大势所趋,为此,我们首先分析了我国央行数字货币发展和全球数字货币发展现状,然后基于全局观、未来观、历史观的视角,分析如何利用央行数字货币促进国内经济大循环,构建负责任的经济社会。最后,我们认为在数字货币时代要以建立数字货币交易信息数据库为中心,以信息处理、信息分析为手段,基于政府、金融机构、企业和个人四个层面,将DCEP的高频场景进行拓展分析构建负责任经济社会的应用方向。

      本文的创新点主要体现在三个方面:一是创新性,央行数字货币并没有正式落地,对央行数字货币是什么、可能会产生什么影响的研究较多,但是鲜少有详细分析如何利用央行数字货币的研究;二是全面性,本文同时兼顾了中央-银行和银行-公众两大层面:即中央监管、宏观调控两大上层应用方向,政府补贴、企业管理支付、居民日常生活三大下层应用方向;三是可行性,本文分析详细,措施对策主体明确,具有较强的可行性。未来还可以进一步拓展分析央行数字货币可以利用的方向和场景,以实现数字货币和实体经济更好地融合。

      [1]戴金平.数字货币为什么没有成为货币——概念、缘由与过渡状态[J].探索与争鸣, 2019(11):9-13.

      [3]马化腾.负责任的数字化是最大的公益.新浪财经,2020-7-20.

      [6]吴桐,徐云松,李家骐等.数字货币具有稳定的避险性吗?——基于宏观经济金融不确定的视角[J].金融发展研究, 2020(7):3-12.

      [9]姚前.法定数字货币对现行货币体制的优化及其发行设计[J].国际金融研究,2018(4):3-11.

      [10]钟伟,魏伟,陈骁等.数字货币——金融科技与货币重构[M].北京:中信出版社, 2018.


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